Beágyazott Pénzügyek: Kisvállalkozók Finanszírozásának Gyorsítása Európában

A PragmaGO gyökerei két vállalatban eredeznek: a 1996-ban alapított Premium Financial Group és a 2002-ben létrehozott Pragma Inkaso. A Premium Financial Group 2007-ben került bevezetésre a Varsói Tőzsdén, míg a Pragma Inkaso és a Catalyst 2010-ben. Az 2011-es egyesülés erős nem banki finanszírozási platformot hozott létre. A 2016-ban történt Mint Software felvásárlása erős IT hátteret biztosított. A 2020-as átnevezés PragmaGO-ra és a beágyazott finanszírozás bevezetése után a növekedés felgyorsult egy magántőke-befektetővel 2021-ben és olyan partnerségekkel, mint az Allegro, Nexi, Netopia, PayU, Glovo, valamint együttműködés az EBRD-vel. A terjeszkedés folytatódott 2022-ben és 2023-ban, majd 2024-ben Romániába léptek be a Telecredit IFN S.A. felvásárlásával. Két új vállalatot is nyitottunk Spanyolországban és Horvátországban, ahol már vannak első partnereink, akik implementálták a kölcsönzési megoldásunkat. 2025-re a vállalat rekordévet ért el több mint 3 milliárd PLN forgalommal és több mint 150 alkalmazottal. Vjačeslav Lypko nemcsak az nemzetközi terjeszkedést vezeti, hanem operatív szerepeket is vállal az új piacokon, többek között a román entitás elnökeként, a spanyol és horvát vállalatok igazgatósági tagjaként, valamint felelős a M&A és az integrációért. 

Egy digitális kölcsönző modell mikrovállalkozások számára

A PragmaGO faktoringgal és beágyazott finanszírozással működik, mindkettő magasan digitalizált, a faktoring folyamatok részben teljesen digitálisak, részben emberi szakértelemmel támogatottak, míg a beágyazott finanszírozás növekedést generál. "A beágyazott finanszírozás egy teljesen digitális, automatizált kölcsönzési megoldás, amelyet kifejezetten KKV-k számára terveztek," mondja Vjačeslav Lypko. Alapját a Merchant Cash Advance megoldások képezik, mellettük BNPL (Buy Now, Pay Later) megoldások vállalkozások számára. A fókusz kifejezetten B2B-n van, különösen a mikrovállalkozásokon és egyéni vállalkozókon. Bár a modell alapvetően ágazatfüggetlen, kiskereskedelmi, vendéglátóipari, utazási, szálláshelyek, e-kereskedelmi és omnichannel vállalkozásokat szolgál ki. A kölcsönök kb. 750 EUR-tól indulnak, és a piactól függően akár 150 000 EUR-ig is elérhetnek, az automatizált hiteldöntések akár 90 másodpercen belül meghozhatók. A törlesztés közvetlenül a napi tranzakciós volumenekhez kapcsolódik, a tipikus futamidők négy vagy tizenkét hónap. Csak Lengyelországban 2025-ben kb. 23 921 ügyfelet finanszíroztak. A rendszert saját technológia hajtja, beleértve a hitelmotort és az integrált widgetet, és egy belső IT csapat támogatja, amely több mint 40 szakembert foglalkoztat. "Nem versenyzünk a bankokkal; egy olyan szegmenst szolgálunk ki, amelyet a bankok nem képesek hatékonyan kezelni," mondja Vjačeslav Lypko. A vállalat vezető szereplőként pozicionálja magát a beágyazott finanszírozás terén régiójában, partnerei a skálázhatóság, a technológia, a pályázói múlt és a finanszírozási erő miatt választják. Az összetett finanszírozási forrásai közé tartozik a jegyzett adósság, az EBRD, hitelalapok és bankok, közülük néhány refinanszírozó partnerként működik. A finanszírozáson túl a PragmaGO aktívan támogatja partnereit kampányokkal, webináriumokkal, landoló oldalakkal és kereskedői oktatással, segítve őket az ügyfelek megszerzésében és megtartásában, és igazi platformként, valamint növekedési partnerként pozicionálja magát.

Terjeszkedés, ellenálló képesség és felelősségvállalás

A nemzetközi terjeszkedés a stratégia egyik alappillére. Románia volt a vállalat első külföldi piaca. Spanyolország és Horvátország fejlesztés alatt áll. Portugália is felülvizsgálat alatt áll, bár szabályozási szempontból bonyolultabb. Párhuzamosan további európai piacokat is vizsgálnak. A cél világos: egy európai szintű beágyazott-finanszírozási platform kiépítése. "Küldetésünk, hogy gyors és tisztességes hozzáférést biztosítsunk a finanszírozáshoz az európai KKV-k számára," mondja Vjačeslav Lypko. A piaci zavarok megerősítették ezt a küldetést. Bár a COVID-19 kezdetben bizonytalanságot okozott, a digitalizáció és az e-kereskedelem növekedése növelte a keresletet. A támogatások megszűnése és az inflációs és energia válságok idején a szigorúbb banki kölcsönzés növelte az alternatív finanszírozás iránti igényt, további lehetőségeket teremtve a PragmaGO számára. Ugyanakkor a csoport a fenntarthatóságra és a kormányzásra összpontosít, ESG jelentéseket közöl és átláthatóságot biztosít tőkepiaci és befektetői szerkezetein keresztül. A környezeti kezdeményezések között szerepelnek védett erdők, méhprojektek, megújuló energia használata, hibrid autók és napelemes telepítések. A vállalat hangsúlyozza az alkalmazottak jólétét is, amely magában foglalja a fizikai és mentális egészséget, méri az elégedettséget, foglalkozik a nemek közötti bérszakadékkal, támogatja a szülés után visszatérő nőket, és strukturált toborzást, beillesztést és átláthatósági politikákat valósít meg. Inkább, mint hogy az MI-t csak egy divatszóként promotálja, a PragmaGO az automatizáción és az adatalapú döntéshozatalon alapul. Pozícióját tovább erősíti az elismerés, például a Financial Times FT1000 rangsorában, ahol az egyetlen lengyel pénzügyi vállalatként szerepelt, valamint kétszer egymás után döntős volt a Berlini MPE Konferencián, és több fintech díjat is kapott. "Hosszú távon célunk, hogy egy valóban európai szintű beágyazott-finanszírozási platformot építsünk ki, és kulcsfontosságú partnerként szolgáljunk az európai KKV-k számára," mondja Vjačeslav Lypko. Technológiai innovációinak, erős partnerségeinek és egyértelmű fókuszának kombinációjával a PragmaGO az európai kisvállalkozások fenntartható növekedésének és hosszú távú pénzügyi hozzáférésének alapjait fekteti le.